见招拆招 仔细分析积极应对理财信息

近期，理财市场上各种消息如潮水般涌现：个税法修正案草案审议通过；个人理财门槛从本月起开始提高；美联储利率提高到4.0%；固定利率房贷产品浮出水面等。为此，有必要对其中的一些重要信息仔细分析积极应对。

个人理财门槛提高

信息解读：由银监会颁布的两项规范个人投资理财业务的重要规定——《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，于11月1日起正式实施。其中规定新理财产品的门槛被限定在人民币5万元以上、外币5000美元(或等值外币)以上。

理财支招：对于普通百姓来说，这项规定的出台是利好。对于有实力的投资者来说，银监会的规定让银行可以经营保底承诺的理财产品，自己的投资将更加保险，这与一般的信托产品划清了界限；同时，实力欠缺的投资者则可以选择一些更加灵活的理财产品，如货币市场基金、通知存款等等。

个人房贷消息不断

信息解读：近期，关于个人房贷的消息不断：浦发银行、光大银行、建设银行将推固定利率房贷的消息不胫而走。贷款期限为5年，利率水平维持在6%－7%的固定利率房贷，让贷款者免受利率调整的影响。同时，工行总行率先在国内宣布，取消持续7年的房贷险强制购买。

理财支招：固定利率房贷是利好吗？未必，特别是当利率过高，而且贷款期限又比较长的话，一旦出现个人房贷利率周期处于下降通道时，选择固定利率房贷的贷款人反而要支付更多的利息。因此，对于即将出现的这种业务还要谨慎。

虽然房贷险今后将不再是获得房贷的必要条件，但这并不是说房贷险一无是处。有关理财专家表示，房贷险包含了两种保险，一是还贷保证保险，二是财产损失保险。当强制房贷险取消之后，个人购买房贷险时应该充分考虑到两种保险权利，使自己的房贷更加安全。

国际市场影响几何

信息解读：11月2日凌晨，美联储宣布再度将联储基金利率提升0.25个百分点，从3.75%提高到4.0%。本周，国际金价出现了大幅下跌。这使得由于油价的居高不下引发的黄金价格上涨行情暂告一段落。

理财支招：虽然美元还有继续加息的可能，但升息空间已不大，市场普遍认为最多还有3次升息机会。美元升息到顶时，外汇理财产品收益率可能达到最高，但那时投资者可能买不到长期限的外汇理财产品，现在长期限的外汇理财产品多数是1年期的，很少有2年期以上的了，而2年前，市场上3年期的产品比比皆是。所以如果确定手里的外汇长期不用，不妨考虑投资一些长期限的外汇理财产品。

自7月中旬以来，国际黄金的一波行情，激发了百姓黄金投资的新一波热潮。特别是随着中国金币总公司的狗年贺岁金条以及国家博物馆的“神六”金条开始全面预订，许多投资者将购买这些金条作为投资黄金的主要方式。

但这些金条的升水率都非常高，在制定发行价的时候都考虑到了收藏的因素，一旦遇到金价波动，就较难达到保值增值的目的。参与黄金投资时，不妨购买那些与金价波动密切联系的产品，特别是考虑到产品的流通性，以免因金价波动产生风险。